赣州买房人注意了：你的房贷合同要变了

来源：吉屋网发布时间：2019-12-29 11:40:21

关乎千万家庭钱袋子的存量住房贷款利率定价基准切换，还是来了！

12月28日，央行发布公告称，为进一步深化LPR改革，商业银行应自2020年3月1日起正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。

▲中国人民银行公告〔2019〕第30号来源：央行官网

量浮动利率贷款定价基准转换怎么进行？

总体而言，自2020年3月1日起，存量浮动利率贷款可以将定价基准转换为LPR，或者转换为固定利率。转换工作原则上应于2020年8月31日前完成。

具体到操作上，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

1．存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR：除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期*短为一年。

2．存量浮动利率贷款转换为固定利率：转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同*近的执行利率水平。

不过，借款人只有一次选择权，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于*后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

存量商业性个人住房贷款定价基准如何转换？

关于存量浮动利率贷款定价基准的转换，与公众*息息相关的莫过于存量房贷利率将如何确定。对于已经买房和办理按揭贷款的购房者来说，只要是没有按LPR方式操作的，都需要关注此次政策变动。

具体来看有以下要点：

1. 定价基准转换为LPR的：LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同*近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期*短为一年。

2. 定价基准转换为固定利率的：转换后利率水平应等于原合同*近的执行利率水平；

3. 转换时点利率水平保持不变；

该负责人还表示，同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。

据了解，目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

央行还举了如下实例说明：

若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的*个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

也就是说，此次存量商业个人住房按揭贷款定价基准切换为LPR后，至少未来一年个人利息支出并无变化。

定价基准转换的影响是计算方式的变化，但利率本身不会变，或者说不会过多影响购房者的月供水平。

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